Zawsze zastanawiałem się dlaczego banki są tak bogate i stać je na marmurowe siedziby. Dlaczego prezesi banków i instytucji finansowych zarabiają tak wiele? Czy nie zastanawiało to was?

Ostatnio przy tworzeniu tej strony i analizowaniu ofert lokat odpowiedź nasunęła mi się sama. Przeanalizujmy ile można zarobić miesięcznie na lokacie Open Finance oprocentowanej na 5,65%, posiadając pewien kapitał - załóżmy 50 000zł, czyli średniej klasy auto.

Dziennie na odsetkach zarabiamy 50 000 * 5,65% /365 = 7 zł 74 gr

Miesięcznie zarabiamy 30 dni * 7,74zł = 232 zł 20 gr

Dlaczego wspominałem wcześniej o samochodzie ? Proszę sprawdzić, co będzie się działo jeśli kupimy samochód za gotówkę. Otóż oprócz utraty wartości auta, kosztów serwisu, paliwa, opon, dochodzi nam jeszcze strata ponad 230zł miesięcznie, które dostalibyśmy na lokacie! No, niedobrze, ale czymś trzeba jeździć.

A co będzie w przypadku jeśli kupimy to auto na kredyt? Należy przyjąć, że rzeczywiste oprocentowanie kredytu samochodowego wyniesie w najlepszym przypadku 15%. Oferty typu 7%, to bzdura, ponieważ zazwyczaj banki doliczają do kosztu kredytu różnego rodzaju prowizje, ubezpieczenia, opłaty przygotowawcze itd. Zazwyczaj taki kredyt bierzemy na kilka lat, ale dla uproszczenia przyjmiemy, że okres spłaty wyniesie 1 rok. Średnie odsetki miesięczne wyniosą 572 zł 92 gr - liczy się je od malejącej z czasem kwoty kredytu, a nie wprost 15%*50 000zł. Można to policzyć za pomocą funkcji ISPMT w Excelu. Dodatkowo banki raty rozbijają na dwie części - odsetkową i kapitałową. Na początku spłaty kredytu większość raty stanowią odsetki, dzięki czemu zadłużenie spada wolniej i bank może naliczać odsetki od większych kwot. Szczególnie dobrze widać to przy kredytach hipotecznch na długi okres np. 30 lat, gdzie przy pierwszej racie 1 300 zł, tylko 180 złotych to kapitał a 1 120 zł stanowią odsetki ! Oczywiście z czasem te proporcje odwracają się, ale dzięki temu bank może więcej zarobić.

Podsumowanie.
Trzymając 50 000 zł na lokacie zarabiamy ponad 232 zł miesięcznie, biorąc 50 000 kredytu na rok, ponosimy koszt conajmniej 500 zł miesięcznie.